Como funciona un procesador de pagos

Como funciona un procesador de pagos

El procesamiento efectivo de pagos es uno de los principales requisitos previos para que los comerciantes hagan crecer sus negocios de manera continua. A medida que crece la cantidad de pagos realizados en l?nea, la necesidad de procesamiento de pagos va en aumento.

Los comerciantes deben comprender correctamente c?mo funciona un procesador de pagos y qu? elementos incluye para saber c?mo elegir un procesador de pagos que sea adecuado para ellos.

En este art?culo, explicaremos c?mo funciona un procesador de pagos y definiremos el rol de cada participante en el procesamiento de pagos.

Principales participantes en el procesamiento de pagos

El procesamiento de pagos involucra a participantes autorizados que trabajan juntos para completar un pago fuera de l?nea o en l?nea.

Titular de la tarjeta

Un tarjetahabiente es un individuo que recibe una tarjeta de d?bito o cr?dito de un banco emisor y abre una cuenta vinculada a esa tarjeta. Usan la tarjeta y/o la cuenta para pagar art?culos o servicios.

Banco del titular de la tarjeta

El banco del titular de la tarjeta verifica que su cliente es elegible para convertirse en titular de la tarjeta y usar una tarjeta de cr?dito o d?bito. Tambi?n se le conoce como el banco emisor.

Comerciante

Un comerciante es un individuo o una empresa que vende art?culos o servicios comerciales. Si esta entidad vende esos productos en Internet, se los denomina comerciantes de comercio electr?nico.

Un comerciante usa una cuenta de comerciante para recibir fondos de transacciones con tarjeta de pago. El banco adquirente proporciona una cuenta de comerciante al comerciante.

Cuando un comprador paga por los bienes adquiridos, el comerciante env?a la informaci?n de pago a su banco adquirente. Lo reenv?a al banco emisor del titular de la tarjeta a trav?s de una red de asociaci?n de tarjetas. Si la informaci?n de pago es precisa y hay suficientes fondos en la cuenta del comprador, el banco emisor acepta la transferencia de fondos de la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante.

Si el comprador paga bienes o servicios a trav?s de una billetera digital , como Google Pay, Apple Pay o cualquier otro m?todo de pago similar, el comerciante env?a la informaci?n de la transacci?n al operador de la billetera. Luego, esos datos se env?an al procesador de pagos, al banco adquirente y a otras partes relevantes.

Nota: consulte nuestra publicaci?n Cuenta de comerciante vs. Pasarela de pago para conocer todas las diferencias y lo que cada una de ellas puede hacer por usted.

Banco Mercantil

Tambi?n conocido como banco adquirente, el banco de un comerciante es una instituci?n financiera a trav?s de la cual una organizaci?n comercial abre una cuenta de comerciante y mantiene esa cuenta.

Este banco acepta pagos mediante tarjetas de cr?dito y d?bito y los reenv?a a la cuenta del comerciante.

Procesador de pagos

Un procesador de pagos es una empresa que procesa transacciones con tarjeta de cr?dito fuera de l?nea o en l?nea a trav?s de pasarelas de pago. Media entre comerciantes, redes de tarjetas, bancos comerciales y otras partes relevantes para completar los pagos con tarjeta. Cada procesador de pagos debe asegurarse de que sus procedimientos de procesamiento de pagos cumplan con los est?ndares de la industria de tarjetas de pago (PCI).

Nota: El cumplimiento de PCI incluye adherirse a los est?ndares operativos y t?cnicos para proteger y asegurar la informaci?n de la tarjeta de cr?dito que los titulares de la tarjeta env?an para los pagos con tarjeta de cr?dito.

Pasarela de pago

Una pasarela de pago cifra y transmite la informaci?n de la tarjeta de cr?dito del comprador al procesador de pagos. Es un pasaje digital que permite la comunicaci?n en l?nea entre el banco emisor y el banco adquirente.


Asociaciones de tarjetas

Las asociaciones de tarjetas son asociaciones financieras, incluidas MasterCard, American Express, Discover y Visa. Las asociaciones de tarjetas establecen pautas de calificaci?n, tasas de intercambio y t?rminos de transacci?n para todos los participantes en el procesamiento de pagos.

Son mediadores entre los bancos emisores y los bancos comerciales en caso de disputas.

Las etapas del procesamiento de pagos

Las empresas de procesamiento de pagos implementan varias etapas de procesamiento de pagos de acuerdo con una regulaci?n estricta. Las etapas de procesamiento de pagos a continuaci?n no solo garantizan un alto nivel de seguridad durante la transacci?n, sino que tambi?n aseguran que el pago se procese de manera oportuna.


Autorizaci?n

La autorizaci?n verifica que todas las partes en un procedimiento de procesamiento de pago tienen derecho a participar en ?l.

Consta de las siguientes etapas:

  • El titular de la tarjeta proporciona el n?mero de tarjeta de cr?dito a un comerciante para pagar los bienes o servicios adquiridos. Las solicitudes de pago en l?nea se realizan a trav?s de una pasarela de pago. Por otro lado, las tiendas f?sicas utilizan terminales de punto de venta (POS) para aceptar dichas solicitudes de pago.
  • El comerciante reenv?a la solicitud de pago para obtener la autorizaci?n de su procesador de pagos concertado. Si el comprador paga bienes o servicios a trav?s de una billetera digital, como Google Pay, Apple Pay o cualquier otro m?todo de pago similar , el comerciante env?a la informaci?n de la transacci?n al operador de la billetera. Luego, los datos se env?an al procesador de pagos.
  • El procesador de pagos entrega la solicitud de transacci?n a la asociaci?n de tarjeta correspondiente, con el banco emisor como punto final.
  • El banco emisor recibe la solicitud de autorizaci?n que contiene los elementos de la tarjeta de cr?dito utilizada en la transacci?n, como el valor de verificaci?n de la tarjeta (CVV), la fecha de vencimiento y los servicios de verificaci?n de direcci?n (AVS).
  • El banco emisor rechaza o confirma la transferencia. La transacci?n puede rechazarse por las siguientes razones: fondos insuficientes en la tarjeta de cr?dito, la fecha de pago ha pasado o la cuenta del titular de la tarjeta no es v?lida o ha vencido.
  • El banco emisor env?a la notificaci?n de aprobaci?n o denegaci?n a la asociaci?n de tarjetas, al banco comercial y, eventualmente, al comerciante.

Gracias a las tecnolog?as de pago avanzadas, la autorizaci?n suele completarse en varios segundos o minutos.

Liquidaci?n y Financiamiento

La liquidaci?n es la etapa final del procesamiento de pagos, durante la cual el comerciante recibe la cantidad de dinero que el cliente pag? por los bienes o servicios adquiridos. Los participantes en el procesamiento de pagos manejan la liquidaci?n y la financiaci?n de la siguiente manera:

  • El comerciante env?a un lote de pagos autorizados al procesador de pagos.
  • El procesador de pagos env?a los datos de la transacci?n a la asociaci?n de la tarjeta.
  • La asociaci?n de la tarjeta notifica al banco emisor correspondiente dentro de su red sobre el d?bito solicitado.
  • El banco emisor carga en la cuenta del titular de la tarjeta el importe solicitado para el pago.
  • Luego, el banco emisor transfiere los fondos solicitados al banco comercial. Las tarifas de intercambio se pagan en esta etapa.
  • El banco mercantil acredita la cuenta mercantil con los fondos en cuesti?n.


Intercambio de tarjetas de cr?dito

El intercambio de tarjetas de cr?dito se refiere a la liquidaci?n y compensaci?n de datos de pago, en la que el banco adquirente completa los pagos con tarjeta aprobados para su comerciante. Este t?rmino se refiere tambi?n a los costos y comisiones pagados por el banco adquirente al banco emisor por la transacci?n realizada.


Conclusi?n

Los comerciantes deben considerar todos los elementos y participantes del pago para garantizar un procesamiento de pago r?pido y seguro. Al comprender c?mo funciona el procesamiento de pagos, es menos probable que los comerciantes enfrenten contracargos no deseados.